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服务金融-邮储银行个人银行业务收入868.59亿元

李国庆为摔杯道歉

8月20日,中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱「郵儲銀行」,股票代碼:1658.HK)公布2019年中期業績,拉開了國有大行中期報告披露序幕。中報顯示,郵儲銀行資產規模達到10.07萬億元,較上年末增長5.79%;負債總額9.57萬億元,較上年末增長5.89%;存款餘額達到9.10萬億元,較上年末增長5.49%;撥備前利潤與凈利潤繼續雙雙保持兩位數的高增速,同比增長18.81%和14.98%;ROE和ROA分別為16.38%和0.77%,同比雙雙提升;成本收入比同比下降4.85個百分點,降至50.95%;存貸比首次突破50%,達到51.66%。

此外,郵儲銀行A股IPO取得了實質性進展,證監會官網於6月28日披露了郵儲銀行A股招股書,國有六大行「A+H」上市收官更近一步。8月20日,郵儲銀行發佈公告顯示,該行董事會審議並通過了永續債發行方案,擬發行不超過800億元減記型無固定期限資本證券。郵儲銀行在資本補充方面積極作為,將有利於其進一步增強資本實力,優化資本結構,增強風險抵禦和服務實體經濟的能力。

銀行業資產質量一直備受關注,郵儲銀行在快速發展的同時更加關注高質量發展,持續保持了優異的資產質量。

看點二:零售特色更加凸顯 個人銀行業務收入占營收比重達61.30%

尤其是「三農」、小微企業等經濟薄弱環節,郵儲銀行積極滿足其融資需求。中報顯示,截至6月末,郵儲銀行涉農貸款餘額1.26萬億元,較上年末增加935.84億元,增長8.06%;積極支持小微企業發展,單戶授信總額1,000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額6,126.36億元,較上年末增加676.44億元,增長12.41%,有貸款餘額的戶數150.97萬戶;服務消費升級戰略,個人消費貸款餘額1.84萬億元,佔個人貸款餘額的72.30%;綠色貸款(節能環保項目及服務貸款)餘額2,104.32億元,較上年末增長10.52%。

看點一:盈利能力持續提升 撥備前利潤與凈利潤兩位數增長

郵儲銀行中報顯示,2019年下半年,該行將堅守零售銀行戰略定位,堅持轉型發展,持續深化改革,提高發展質效。一是加快業務轉型發展,推動零售業務向新零售模式轉變,加強公司業務能力建設,活化城市業務發展機制,突破銀行生態發展模式。二是全面深化改革,全力推進A股發行上市工作,加快理財子公司籌建工作,穩步推進全行機構改革。三是強化科技賦能,全力推進「十三五」IT規劃實施,不斷加強信息科技管理,加快推進大數據應用,加強科技創新。四是加強風險防控,深入推進長效機制建設,抓好重點領域管控,保持案防內控高壓態勢,強化審計監督,提升審計效能。

例如,在雲計算方面,郵儲銀行渠道管理平台、手機銀行、個人網上銀行、自助銀行、移動展業、POS業務、國際支付等42個系統實現私有雲平台部署,日交易量超過1.75億筆,全行超過64%的交易通過雲平台完成;在大數據方面,深入推進「1+N+36」大數據應用組織管理體系建設,總分聯動助力大數據應用推廣落地;在人工智能方面,基於深度學習技術的智能客服業務量占客服中心業務量38%,問答準確率達94%,提升了客戶體驗;在線上產品方面,利用大數據、雲平台、場景獲客等新技術與作業手段,加快推進「小微易貸」「極速貸」等線上產品,線上小微企業貸款產品累計放款2,412.96億元,較上年末增長97.43%。

尤其是在信息科技領域,郵儲銀行正在加速金融科技建設,推動技術、業務深度融合,促進科技賦能轉型發展。據了解,郵儲銀行不斷優化信息科技組織體系,在總行新設立金融科技創新部和管理信息部;全面推進「十三五」IT規劃實施,啟動建設新一代核心系統;進一步加大金融科技隊伍建設,通過多種渠道,分批次擴充金融科技人才;積極深化雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術的研究與應用。

作為最年輕的國有大行,郵儲銀行良好的成長性始終被外界看好,近年來保持了較強的盈利增長勢頭。中報顯示,上半年,郵儲銀行實現營業收入1,417.04億元,同比增長7.02%;撥備前利潤684.82億元,同比增長18.81%,凈利潤374.22億元,同比增長14.98%;撥備前利潤與凈利潤繼續雙雙保持兩位數的增速;ROE和ROA分別為16.38%和0.77%,同比雙雙提升;成本收入比同比下降4.85個百分點,降至50.95%。

銀行業轉型的方向之一就是零售,所謂「得零售者得天下」。郵儲銀行天然具有零售基因,成立之初就確定了差異化的零售銀行戰略,定位於服務「三農」、城鄉居民和中小企業。國泰君安在不久前給予郵儲銀行這樣的評價:「擁有紮實且獨特的零售業務基礎,尚是一塊未被充分挖掘的璞玉。」

在全行業深化改革的大背景下,郵儲銀行積極推進體制機制改革,加速向新零售轉型。上半年,郵儲銀行舉措頻頻,備受市場關注。6月正式獲准籌建銀行理財子公司,並按照監管要求有序開展籌建工作;開展中高級管理人才選聘、競聘工作,以開放的心態向全社會廣納賢才;有序推進組織機構改革,激發組織活力;加強郵銀合作協同,深挖網點價值,在6個省份試點代理網點輔助小額貸款業務。

上半年,郵儲銀行個人銀行業務收入868.59億元,較上年同期增長8.59%,高於全行整體營業收入增速,占營收比重達到61.30%。

從資產負債結構看,郵儲銀行的零售業務有着非常紮實的基礎。負債端,存款餘額9.10萬億元,存款佔總負債比重95.07%,個人存款餘額7.92萬億元,個人存款占存款比重87.02%。資產端,個人貸款餘額2.55萬億元,占貸款比重54.24%。

今年上半年,郵儲銀行多次傳來好消息:入選「港股100強」,位列綜合實力主榜第20位;在英國《銀行家》「全球銀行1000強」排名中,郵儲銀行一級資本位列第22位,較上年度提升1位;國際評級機構惠譽、穆迪分別給予郵儲銀行與中國主權一致的A+、A1評級;標準普爾給予郵儲銀行A評級,為國有大型商業銀行最優水平。

今年是中國郵政開辦儲金業務100周年,也是郵儲銀行納入國有大型商業銀行序列監管的第一年,新一屆董事會正加速推進郵儲銀行新零售轉型,駛入高質量發展快車道。盈利能力持續提升、業務結構持續優化、資產質量領先同業、服務實體經濟成效顯著、轉型發展加速推進……這家資產超10萬億元、中國網點最多的銀行實現了「大象起舞」,再次帶來了新的驚喜。

郵儲銀行定位於服務「三農」、城鄉居民和中小企業,這一定位與我國鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略高度契合,為郵儲銀行帶來了廣闊的業務發展空間。上半年,郵儲銀行全力支持實體經濟發展,不斷加大貸款投放力度,截至6月末,貸款總額達4.70萬億元,較上年末增長9.93%。

郵儲銀行的零售優勢從此次中報可見一斑。上半年,從零售客戶、零售存貸款、重點產品、零售板塊增長來看,郵儲銀行零售立行戰略落地取得了紮實效果。

特別是郵儲銀行存貸比首次突破50%,達到51.66%,且仍有很大的向上空間,這為其持續發揮零售優勢、優化資產結構、確保穩健增長提供了堅實的支撐。

看點五:科技賦能轉型發展 加速向新零售模式轉變

看點三:不良貸款率不到行業平均水平一半 撥備覆蓋率接近400%

此外,郵儲銀行以信用卡、電子支付等業務為抓手着力發展中間業務。上半年,手續費及傭金凈收入93.39億元,同比增長21.57%。其中,信用卡新增發卡519.78萬張,結存卡量達到2,752.88萬張,同比增長35.59%;不斷優化網絡金融渠道體系,大力推廣條碼支付、快捷支付綁卡、生態圈建設等網絡金融業務,電子支付業務快速增長。中間業務的發展為郵儲銀行零售業務的發展提供了多種場景支撐,持續為5.89億零售客戶提供優質的綜合金融服務。

值得一提的是,當前銀行業負債端尤其是存款競爭白熱化,資產端收益率不斷承壓,而郵儲銀行上半年2.55%的凈息差水平仍然保持行業領先。

截至6月末,郵儲銀行個人客戶較上年末增加1,109.43萬戶,達到5.89億戶,覆蓋超過中國人口總量的40%;電子銀行客戶規模達2.97億戶,其中手機銀行客戶數達2.39億戶,居行業前列。最新數據顯示,7月,郵儲銀行電子銀行客戶突破3億戶。

與此同時,郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當,支持國家重大戰略和重點工程,加大對京津冀協同戰略支持力度,落實與雄安新區戰略合作協議內容,積極支持粵港澳大灣區、長江經濟帶高質量發展。上半年,郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區公司貸款發放2,090.05億元,佔新發放公司貸款的比例為59.92%。

中報顯示,截至6月末,郵儲銀行不良貸款率0.82%,不到行業平均水平的一半,較上年末下降了0.04個百分點;撥備覆蓋率396.11%,是同業平均水平的兩倍多;不良貸款與逾期90天以上貸款比例達123.60%;關注類貸款佔比0.67%,不到行業平均水平的四分之一。

看點四:積極履行國有大行責任擔當 服務實體經濟成效顯著

據了解,郵儲銀行堅持全面風險管理理念,加快推進全面、全程、全員的全面風險管理體系建設,防風險、促合規、保質量,嚴守風險底線,助力打好防範化解金融風險攻堅戰。同時,郵儲銀行加快完善「三道防線」體系,健全違規問責機制,保持案防高壓態勢,深化整治市場亂象,提升合規經營水平,強化重點領域風險管控,落實經營管理責任。

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