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相互风险-网络大病互助计划并非真正的保险产品

丁俊晖英锦赛冠军

在一位從業多年的壽險人士看來,現在網絡大病互助平台的賠付爭議和糾紛只是苗頭,他預計幾年後會更多。因為,根據保險公司的經驗,通常會在客戶投保五年後開始看到有理賠申請,並逐漸增多,所以互助平台可能也會有同樣特徵,理賠糾紛會在互助計劃設立5年後慢慢增多。

90后的李鈴(化名)便是會員之一。和很多年輕人一樣,她此前並沒有明顯的保險規劃。不過,相互寶大病互助計劃去年10月上線后,她抱着「加入又不需要花錢」的想法加入了計劃。此後,她的女兒和丈夫也相繼加入。

二是上線時間段且低調。目前關於燈火互助的官方介紹資料幾乎沒有,預估該計劃尚在前期摸索階段。

逾2億人次加入網絡大病互助雖然百度「燈火互助」初入市場遇冷,但網絡大病互助市場早已是一片熱鬧紅海。

百度「燈火互助」悄然上線近日,百度悄然上線了「燈火互助」大病守護計劃。通過百度APP搜索「燈火互助」即可看到小程序,點擊進入可以看到大病守護計劃頁面。

注:網絡互助平台會員數為各平台公布數匯總,不排除有重複。

0元加入、大病互助——在過去8年裡,各類線上大病互助計劃的人群累計已達2億人次,已經超過綜合金融集團中國平安的個人客戶數(截至2019年9月末)。

三是產品特色不明顯且註冊程序較繁瑣。加入「燈火互助」的路徑是:必須下載百度APP,然後搜索「燈火互助」小程序出現「燈火互助」頁面,點擊進入主頁面后,選擇登錄后可以0元加入,加入時還需要開通百度閃付卡。

一是市場上各類互助計劃已經數量眾多,「藍海市場」已漸成「紅海市場」。

據券商中國記者不完全統計,「0元加入、大病互助」這樣的口號在過去8年裡已吸引了逾2億人次加入網絡大病互助計劃。若按單人單次計算,相當於每7個中國人中就有一個人成為了網絡大病互助會員。

繼蘇寧、360、美團之後,百度近日也悄然加入「網絡大病互助」大軍,上線了「燈火互助」大病守護計劃。

「燈火互助」的市場遇冷不排除與以下幾點因素有關:

中國精算師協會創始會員徐先生也是一位網絡大病互助計劃的支持者。在首個網絡大病互助計劃「抗癌公社」興起時,徐先生便加入其中,現在他已是多個網絡大病互助計劃的會員之一。

截至11月16日23點15分,券商中國記者不完全統計,根據大病互助平台公開的會員數據,上述幾大平台會員數累計已超過2億人次。以目前的第一大大病網絡互助平台為例,依託支付寶流量平台,截至11月16日23點15分,上線僅一年的「相互寶」已經吸引了9944.7萬人加入,意味着每14個中國人就有一人加入了相互寶。相互寶目前也是全球最大互助社群。

據券商中國記者不完全統計,國內各個網絡大病互助平台已超10個,包括螞蟻金服旗下的「相互寶」、輕鬆籌旗下的「輕鬆互助」、水滴籌旗下的「水滴互助」、泛華保險旗下的「e互助」、 滴滴旗下的「點滴相互」、蘇寧旗下的「寧互保」、抗癌公社、眾托幫等。

儘管互助平台有了一些爭議點,但其快速發展和受關注度,也讓自視為「正規軍」的保險公司有危機感。

從客戶吸入速度和數量、產品概念的傳播半徑上來看,網絡大病互助計劃具有傳統險企保障型產品所無可比擬的優勢。

從保障人群方面來看,出生30天至60周歲均可加入「燈火互助」。互助金額度分為輕度重症和重度重症。輕度重症包含乳頭狀或者濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌,重度重症包含惡性腫瘤等100種重疾,初次確診可賠。重度重症按照年齡分為四個檔次,其中10-29歲的互助金額最高,為50萬元。

四是,從兜底機制來看,保險公司對保戶有破產保護機制,在《中華人民共和國保險法》中規定:經營有人壽保險業務的保險公司,除因分立、合併或者被依法撤銷外,不得解散。經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。大病互助計劃則不然。一旦存留會員和需要領取互助金的人群出現失衡,互助計劃不排除面臨調整和結束的風險。

根據「燈火互助」所附的《重症疾病互助計劃條款》,該項互助計劃由「上海興朋俊科技有限公司」推出。根據天眼查,上海興朋俊科技有限公司成立於2018年6月6日,註冊資本100萬元,法定代表人和大股東為曹越,持股60%,二股東顧國棟持股40%。資料顯示,曹越現為百度搜索公司運營總經理。

一是,從利潤來源來看,保險公司具有剛性給付特徵,須承擔死差、利差、費差損等風險,而網絡大病互助平台實際未承擔風險,主要是維持平台合規合理運營並通過平台獲取管理費。

截至11月15日晚20點25分,共有585餘人加入該計劃。券商中國記者在16日23:15再度觀察,加入人數變為1330,近27個小時加入人數不足760人。

「我覺得還不錯,每次分攤的錢不多,大病時有30萬大病互助金。」加入該計劃224天後,她如是說。

三是,從賠付方式來看,大病互助計劃分擔互助金時要將受助人情況公示給所有會員看,讓渡了部分隱私權,不少客戶參加大病互助時偏向于慈善心態,覺得可以幫助別人,可一旦自己成為需要拿互助金的受益人,必須要把得病的情況和治療方案公之於眾,感受會不太好。

但需要特別釐清的是,網絡大病互助計劃並非真正的保險產品,也並非傳統意義上的相互保險。如果拿食物進行比喻,大病互助計劃類似於「餐后甜點」,傳統重疾險、醫療險是「主餐」。

網絡大病互助並非相互保險:一枚硬幣的「兩面」

  从产品设计来看,“灯火互助”与市场上互助产品几乎大同小异,均采取了“0元加入”的低门槛,和“一人生病、众人事后分摊”的互助方式。管理费标准按照互助行业比较通行的标准收取8%。

  目前并不了解“灯火互助”计划的确切上线时间,一种说法是11月15日上线,也有说法认为可从重症疾病互助计划条款的生效时间11月11日算起。无论其上线时间是2天还是5天,目前的加入会员数都难言乐观。

業內人士分析,網絡大病互助是很好的創新,但需要解決的問題也不少,無法取代保險。從客戶角度,在有一定保障意識、但收入水平不高時,網絡大病互助計劃是滿足其基本保障的一個產品。

當然,互助平台用戶數是不斷變動的。會員快速加入的同時,亦有會員脫落情況。一家線上平台的保險負責人告訴記者,雖然網絡大病互助計劃門檻低會員數增長快,但脫落率也比較高。加入網絡互助的人群有的是將互助當作一種公益,有的是有風險意識但沒有保險規劃,也有不少人是一時興起加入。

原標題:超2億人次參与!「網絡大病互助」引發互聯網巨頭逐鹿,百度這一計劃上線,互助平台已逾10個

水滴創始人兼CEO沈鵬此前公開演講時介紹,相對於傳統保險公司,水滴互助更多地瞄準了80后、90后的互聯網保民、下沉市場的潛在保民和中老年人群。「其實這個群體對於過去的很多保險公司來說還處於邊緣群體,現在的保險公司也越來越重視這個市場。」

業內人士分析,雖然網絡互助計劃道德風險不高,但逆選擇風險較傳統保險高。保險是先分類先定價,互助計劃是賠付時才分類。例如保險產品按照疾病、年齡、性別對客戶風險進行分類,尤其是重疾險,年齡相差一歲,保費也有差異。目前網絡大病互助計劃在賠付時按照年齡大致分了幾大類,比較粗放,有可能導致同一類型風險的人群加入。

一家外資保險公司人士表示,目前互助平台發展勢頭無法阻擋,最簡單也是最直接的一個理由,大家對健康越來越關注,但是購買保險的成本可能又相對較高,大部分人都是「價格動物」,所以選擇互助平台,很正常。

依託于互聯網流量平台,網絡大病互助計劃可以迅速成為流量入口,吸引一批有保障需求但購買力有限的人群,一定程度上能夠普及保障意識和為民眾提供一部分基礎保障。

隨着各互聯網巨頭齊聚網絡大病互助,該市場正從藍海市場轉向「紅海市場」,新一輪的比拼在所難免。

一家外資保險公司人士告訴券商中國記者,目前互助平台發展勢頭無法阻擋,大家對健康越來越關注,但是購買保險的成本可能又相對較高,大部分人都是「價格動物」,所以選擇互助平台,很正常。

藉助互聯網的天然聚客優勢和「0元加入」的超低門檻,依託「流量平台+互助形式」,網絡大病互助的發展可稱相當驚人。

其中抗癌公社是成立最早的互助平台,而相互寶、水滴互助則是發展最快、會員數最多的兩大平台,會員數每秒鐘都在變化。

二是,從核賠風控模式來看,大病互助計劃的風控是在分攤互助金時根據年齡和得病的病種來分成給付,且分擔互助金時要公示給所有會員看,這使得作假更容易被會員舉報。因此與傳統保險相比,大病互助計劃的道德風險不高。

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