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互联网中国-以互联网技术来重塑金融风险管理

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原標題:反思P2P寒潮

P2P平台要實現浴火重生,關鍵在於發揮出P2P的線上優勢。要對P2P重新定義,與傳統銀行形成互補,實現差異化競爭。一是回歸。P2P要回歸到金融的本質,必須重視風險管理,要開發基於P2P的風險管控的技術和模型,培養金融與科技融合的人才,以互聯網技術來重塑金融風險管理。二是數據。P2P藉助于互聯網在線上運行,最大的優勢在於線上的數據,通過大數據可以更加準確地識別和篩選潛在客戶,對數據實時分析來動態檢測風險狀況,及時採取有效的止損措施。三是整合。推動合規的P2P公司進行整合,歸集市場上分散的資源,向一些具有技術基礎的大型科技公司集中,打造一些頭部P2P公司。監管上要創造出一套適合P2P公司的監管制度,提高P2P的市場准入門檻,有效監控風險、發現風險、處置風險。四是誠信。要建立全社會的誠信體系,加大對失信的懲戒力度,形成守信的氛圍,為互聯網金融發展創造良好的社會環境。

繼湖南、山東之後,重慶也將取締轄內全部P2P網貸業務,重慶29家P2P網貸機構將全部退出。2018年國家有關部門下發《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》后,全國P2P合規檢查的大幕正式拉開,根據108條合規檢查問題的清單,對包括是否從事信用中介、是否有資金池、是否為自身融資、是否剛性兌付等多個關鍵點進行排查,通過驗收的P2P才能獲得審批和備案。數據顯示,整頓一年多來,全國P2P平台數量與高峰期比已減少93.21%,目前只有429家平台正常運營,P2P野蠻生長的時代宣布終結。

P2P誕生於英國,繁榮于中國。由於P2P依託于互聯網,從一開始就是作為一項重大的金融創新而出現的,短期內就獲得了快速發展。2012年中國P2P網貸平台達到2000餘家,當年交易額超過百億元,而2017年交易額則急劇增加到38952億元,年增長率超過了100%。P2P在中國之所以獲得迅猛發展,與中國融資的體系不完善有較大關係。由於傳統銀行信貸要求較高,目前不少企業獲得銀行貸款還比較難。據世界銀行預計,我國中小微企業潛在融資缺口高達1.9萬億美元,缺口比重高達43.18%。而P2P的放貸標準相應較低,為這些中小微企業提供了一個融資渠道,這也可以很好地解釋為什麼P2P在國外很大程度上是信息平台,而在中國卻改頭換面轉變為放貸平台,P2P在中國的繁榮有其土壤。

回顧P2P發展歷程,其興也勃,其亡也忽。究其原因,主要是因為P2P扮演金融的角色,卻違背了金融的本質。金融的本質是風險管理,無論是傳統銀行還是互聯網金融,其競爭力的關鍵在於風險控制,即如何把信貸的風險控制在最低,防止把貸款借給一些無法負擔的人。在風險管理方面,傳統銀行有着獨到的眼光,開發出了很多模型,也設置了嚴格的程序,這樣雖然可以有效控制風險,但卻忽略了「長尾市場」,這部分群體在傳統信貸模式下因為銀行管理成本較高無法獲得授信,而互聯網金融可以有效地降低放貸成本,較好地滿足這個「長尾市場」的需求,這也正是互聯網金融的生存空間。但處於「長尾市場」的群體也存在着資產數量少、抵押物質量低、收入不穩定等特徵,對風險控制的要求比傳統銀行更高。反觀我國P2P,大都是野蠻生長,放貸不嚴、技術缺乏、管理不善,從一開始就註定了衰落的結局。尤其是在P2P監管上嚴重滯后,導致了P2P的虛假繁榮,最終演變成了宏觀的金融風險。

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